房贷：负债率超40%的法国家庭数量激增

【欧洲时报3月17日编译】在法国，除少数例外情况外，借贷买房的负债率不应大于35%。但在利率上升叠加房价未有下跌的情况下，一些家庭发现自己的债务情况已深陷困境。

法国BFMTV电视台报道，房贷利率上限的问题虽然暂时得以解决，但为什么有些家庭还很难贷到款？几个月来，大家的注意力一直集中在房贷利率上限上。2022年，房贷利率迅速上升，但房贷利率上限每三个月才更新一次。经过数周的考虑，法国央行最终决定在2023年初更改其计算方式且每月更新一次。这让借款人看到一丝希望，但也凸显了另一个问题，即债务比率。

提醒一下，自2022年1月1日起，金融稳定高级委员会的规则成为强制性规定。具体而言，这些规则限定了房贷期限（25年，新房最高27年）和家庭债务比例（包括保险最高达35%）。银行对申请文件有20%的回旋余地，在某些条件下，银行可以为这些借贷率逾35%的文件提供贷款（主要针对首次购房者购买他们的主要住所）。

但随着房贷利率上升（根据CSA Crédit Logement提供的数据，2月份为2.82%）以及房价温和下降，导致越来越多的家庭发现自己的负债率已超过35%。

45%的房贷申请未能获批

专业房贷机构Meilleurtaux在其最新的观察中深感忧虑：“在2021年1月至2023年3月间，Meilleurtaux收到的贷款申请文件（债务比率低于35%）的份额从70%下降到56%，仅仅是因为利率上升。”换句话说，“2023年3月未能获批贷款申请的文件占到45%，2年前为30%，2022年初不到35%”。

Meilleurtaux公关总监兼发言人梅尔·伯尼尔（Maël Bernier）指出：“展望未来，如果当前利率增加50个基点（即约3.5%），与今天相比，我们将注意到可批准放贷的比例会下降17%”。根据他的说法，在客户提交的所有申请材料中，债务比率介于35%至40%之间的申请文件占比达13.2%，而在2021年1月时为8.1%。对于负债率高于40%的申请文件，同期占比从22.1%上升到30.45%。

相比两年前，一个家庭需要多赚近20%

这位经纪人举了一个例子，即一个家庭希望贷款20万欧元，期限为20年。2021年1月时，利率为1%，每月还贷（包括保险）为976欧元。以当时利率计算，彼时借到这笔贷款所需的每月净收入应为2790欧元。一年后，即2022年1月，借款利率攀升至1.20%，每月还贷升至994欧元。利率上升后，相同房贷则要求一个家庭的月净收入必须达到2840欧元。几个月后，到了2022年10月，房贷利率升至2.50%，每月还贷金额增加到1116欧元。那时，一对夫妇的月收入应该达到3190欧元。如今（即2023年3月），平均利率为3.20%，每月还款额达到1186欧元。要申请同类贷款，家庭每月净收入必须至少达到3380欧元。梅尔·伯尼尔指出：“必须注意的是，为了弥补2022年至2023年间利率上升，一个家庭需要多赚近20%”。

另一个例子：2021年1月，利率为1%，一对夫妇的借贷能力为287000欧元。到了2022年1月，利率升至1.20%，他们可获得房贷282000欧元，即一年内减少了5000欧元。2022年10月，利率翻倍达2.50%，其借贷能力骤降至251000欧元，即少贷31000欧元。更糟糕的是，目前，即2023年3月的利率为3.20%，同一家庭只能贷到236000欧元。Meilleurtaux总结说：“在2年零2个月的时间里，一对每月净赚4000欧元的夫妇在预算上大减51000欧元”。