小米将在印度推出消费贷款服务 用手机数据分析客户信用风险

据国外媒体报道，未来几周内中国智能手机制造商小米准备在印度市场推出一项消费贷款业务，公司业务继续向当地蓬勃发展的金融服务市场倾斜。在当地市场，对数据隐私的担忧和激烈的市场竞争也对小米拓展相关业务构成了巨大挑战。

对于小米这家全球第四大智能手机厂商来说风险依旧很高。小米的商业模式依赖于低利润率的硬件销售，而服务则处于其关键的长期利润中心地位。本周二小米公布的第二财季业绩不及预期，目前公司股价只是比2018年股票上市价格的一半略高。

小米认为，它能够利用自己在印度智能手机市场的头号地位打入当地利润丰厚但竞争激烈的金融服务业市场。然而公众对数据隐私的担忧日益增加，已经迫使谷歌和Facebook等科技巨头改变了运营方式，这可能也会让小米前进的道路变得崎岖不平。

事实上，在一些熟悉小米国际扩张计划的人士看来，小米在数据收集和隐私保护方面的做法颇显突出。据媒体看到的文件显示，小米在中国的金融服务市场仍然只是一家小公司。

在整个亚洲市场，小米面临着来自银行、全球科技巨头、金融科技初创企业以及其他企业的激烈竞争。这些企业都正在亚洲蓬勃发展的数字经济中争夺一席之地。

在另一个关键市场印度尼西亚，小米的金融服务部门因与监管机构在许可问题上存在分歧，于2018年底被迫关闭了相关业务。

一位熟悉小米在印度市场开展业务的消息人士称，该公司在印度市场的表现很好，于今年3月份推出了名为Mi Pay的支付应用。

消息人士表示，“他们似乎在紧跟苹果和谷歌这两家市场领军企业前进的步伐。在这两家企业的眼中，最终的智能手机将不仅仅是一部手机，更是一种金融产品。”

小米在印度新推出的消费者信贷服务Mi Credit为用户提供高达10万卢比(约合1451美元)的贷款，最低利率1.8%，其计划在未来几周内上市。小米发言人表示，Mi Credit目前仍处于"测试阶段"，但拒绝透露相关细节。

据市场研究机构Counterpoint的数据，印度是小米在中国市场以外最大的市场，该公司在印度市场拥有约7000万部手机的安装基础。

小米周二发布财报称，第二季度其金融科技收入同比增长62.7%至7.92亿人民币（约合1.12亿美元)，主要集中在“消费贷款和供应链融资”等业务。

隐私问题

根据媒体看到的文件，小米使用客户的手机活动数据，根据客户的“身份、年龄、生活方式、社会关系和品牌忠诚度”创建信用档案。

相关银行的一名高管表示，这一隐私问题至少吓坏了印尼的一位潜在银行合作伙伴。印尼是仅次于印度的小米第二大海外市场。

在印度向小米申请金融服务的消费者签署了一系列广泛的协议，同意与小米分享他们的个人数据，包括从“专业和教育背景”到“临时信息历史”，以及“使用某些应用程序和网站”的相关信息。

该协议还包括，小米可能“不时向小米关联公司……或者第三方服务提供商分享个人信息。”

这位印尼银行家表示，他看到的一份演示文稿显示，该公司扫描手机用户的私人数据，寻找诸如离婚或者升职等有关客户生活变迁的信息，并将其作为公司对客户信用评分方法的组成部分。

倡导团体互联网自由基金会(Internet Freedom Foundation)执行董事阿帕尔·古普塔(Apar Gupta)表示，印度缺乏数据隐私方面的法律和法规，让用户更容易受到相关影响。

古普塔说：“其中的风险包括信息收集超出了用户合理考虑的范围。”“如果他们对正在收集的信息没有足够的重视，他们完全不知道自己在用什么东西来换取贷款。”

小米发言人表示，“用户隐私和数据保护对我们至关重要”，该公司与其在印度市场的贷款合作伙伴达成了”强有力的数据保护协议”。

此外，对小米手机用户来说，隐私问题可能并不是他们最关心的问题，他们当中的许多人都是被相对便宜的手机价格吸引而来的。

29岁的阿克谢·帕瓦尔(Akshay Pawar)就表示，“银行在发放贷款前通常会要求提供很多文件。如果小米能迅速借钱给我，而且不需要太多文件，我不会介意与该公司分享我的数据。”“10万卢比是个不小的数目，足够我买一辆新摩托车了。”

而手机数据似乎在分析风险方面也很有效：据媒体看到的文件显示，小米的不良贷款率低于2%，对于平均票面金额为1000美元的消费贷款服务来说，这一比例在业内算是非常之低。

据媒体看到的文件显示，截至2018年年中，小米在中国市场的贷款业务规模为80亿美元，未清偿余额为20亿美元。据文件显示，小米与中国银联合作推出的支付服务Mi Pay在中国市场实现了120亿美元的年度商品交易总额，拥有2000万活跃用户。

但这仍远远落后于微信钱包和支付宝等竞争对手。

小米此前尚未公布其有关中国金融服务市场的相关数据。小米的一名发言人表示，截至2018年5月的数据是有效的，但拒绝透露2019年的最新数据。