法国房市复苏乏力 房贷行情现十年来最差8月

根据法国央行法兰西银行10月7日发布的数据，8月份新发放的购房贷款总额跌破100亿欧元，市场复苏依旧艰难。

法新社报道，法国8月份新发房贷（不含重新谈判利率的贷款）93亿欧元，而7月份为113亿欧元，环比下降17.7%。2023年8月房贷额为99亿欧元，同比下降6.1%。

尽管这是10年来住房贷款市场最差的8月，但法国央行希望房市能从今春的低谷触底反弹，表现出“明显的复苏趋势”。

据央行数据，最新的贷款利率出现微降，从7月的3.64%降至8月的3.59%（不含保险和手续费）。按季度计算，所有费用计算在内的20年以上贷款利率达到4.39%，

法国在仅仅数季度内就达到了目前的高利率水平，对家庭购房能力造成巨大冲击。2022年第一季度利率仅为1.8%，两年多后就迅速上涨2.5倍。

由于利率居高不下且房价未明显下跌，贷款买房者寥寥无几。自今秋以来，银行业一直致力推动市场复苏。

法国央行行长德加洛9月底在媒体上表态，鼓励购房者“去银行申请房贷”，同时“与多个银行议价，以争取最佳利率”。

对银行而言，住房贷款是至关重要的一项产品，因为很少有金融产品会促使个人或家庭变更基本开户行，住房贷款就是其中之一。

购房人通常会在放贷行开设日常账户，接着可能会购买储蓄或理财产品、相关保险等，随之而来的新增业务都会影响银行的经营业绩。

法国央行下属的独立机构——金融风险监管局（ACPR）今夏发布的数据显示，法国银行业在经过两年亏损后，逐步恢复了财务平衡。

去年，部分银行为避免扩大损失几乎退出了房贷市场，甚至被要求建立拒绝房贷的重新审查机制，但最终使用率极低。

上周在标准普尔评级机构组织的会议上，法国BPCE银行集团总裁纳米亚斯（Nicolas Namias）表示：“所谓银行不想放贷的认识是一种谬误……我们希望放贷。”

对于法国银行来说，房贷受益不仅来自还款利息，还包括借款人通常从放贷行子公司购买的还款保险产品。

这类保险产品可以在借款人死亡、伤残或失业等丧失还款能力的情况下提供还款保障，其利润空间也很大。

2022年9月，欧洲保险和职业养老金管理局（EIOPA）在一份报告中指出，欧洲的此类保险产品普遍“具有极高的盈利能力”。

法国银行“银保合一”的业务模式可能会在银行子公司之间产生潜在的利益冲突。银行之间不仅利率竞争激烈，也会利用还款保险作为销售策略的组成部分。

BPCE银行集团上周宣布，其36岁以下首次购房者客户可以“延迟偿还部分本金，最高额度可达总贷款额的10%至20%”。

该集团还与旗下的法国国家人寿保险公司（CNP）合作推出一项措施，为有患病或残疾子女的家庭提供长达两年多的还贷优惠。

巴黎银行（BNP Paribas）9月初推出了“家长陪伴”和“亲友陪护”两项保险新业务，旨在将“为照顾失能者而请假的申请人获得经济补偿的条件放宽至所有亲友”。