法国年初以来近半房贷申请遭拒

法国信息台（franceinfo）8月16日报道，根据法国银行保险中介协会（Afib）的一项调查，今年1月1日以来将近一半的购房贷款申请（45%）由于利率上限（taux d’usure，银行可以借出的最高利率）被拒绝，Afib主席顾萨诺（Jérôme Cusanno）评价称该比例“相当惊人”。

为了保护借贷者，法国央行（la Banque de France）每季度颁布一个利率上限，以避免银行以超过市场价格太多的利率放出贷款。今年7月1日，20年及以上贷款的利率上限是2.57%。央行的初衷是好的，问题是最近几个月市场上利率涨得太快，而央行的上限出台节奏太慢。

4月1日，法国央行出台的第二季度20年及以上贷款利率为2.40%。根据贷款中介meilleurtaux.com，在2022年6月到7月1个月期间，15年贷款的平均利率从1.29%涨到了1.48%，20年期利率从1.42%涨到1.58%，25年期从1.57%涨到1.75%

顾萨诺担心利率上限导致的贷款失败问题将影响整个房地产生态系统，包括所有房地产从业人员。因上限问题被拒绝的贷款51%的申请者是30-55岁的中青年，他们也是最富裕的工薪阶层；71%涉及到第一住宅购买，新房及旧房均有涉及。

除此之外，期房出售的影响波及法国从业人员最多的建筑及公共工程（BTP）行业，公证人及政府的财权登记部门也受到影响。

Afib认为，有许多办法可以让利率上限系统更加灵活化：首先应当改变上限计算方法，因为该数据是根据上一个季度的平均利率增加1/3计算得出，Afib建议增加2/3以“提高活力”。

Afib的另一个建议是将贷款保险排除在总体利率（TAEG）之外。此外，顾萨诺说：“央行行长可以在特殊情况下推出特殊政策，比如每月给一次利率上限。”

顾萨诺指出，对有购房计划的人来说，现在最好的办法是等待。目前法国的购房贷款利率在2%左右，增长明显。在过去五年中，欧洲央行持续下调指导利率以刺激经济，但目前利率处于上升阶段，并且“上涨太快”。顾萨诺认为利率将继续增加，“主要是因为利率是欧洲央行对抗通货膨胀和经济危机的工具”。

消费者联合会Que Choisir不赞成改变计算利率上限的方法：“我们不希望改变当前的规则，即前一季度的平均利率加33%。在利率不断改变和增加的情况下，为了给银行和中介更多的回旋余地，利率上限应当每个月而不是每三个月修订一次”。