信用担保对约旦中小企业发展的影响

《国际商业和经济研究》2020年第9期发表文章，研究担保贷款对约旦中小企业和经济发展的促进作用。

一、全球中小企业信用担保情况

中小企业通过支持就业、增长和发展促进经济，但中小企业往往面临各类信用限制和银行融资困难，为中小企业提供信用担保的融资支持是促进经济增长的有效手段。OECD研究表明，全球信用担保占GDP的比例可观，欧洲信用担保占比最高的国家为意大利（2.2%），亚洲最高为日本（7.3%）和韩国（6.2%）

全球各国目前有超过70多个信用担保计划，一些已经运作超过80年。美国自1953年开始实施小企业管理（SBA）；日本信用担保系统是全球规模最大的，2013年批准了73万笔信用担保贷款，未偿还贷款达310万笔，总额约3050亿美元；韩国全球规模第二，未偿还贷款逾40万笔，总额逾400亿美元，占GDP的4%。

相关领域最大的国际组织为欧洲担保机构联盟（AECM），包括48个成员机构，既有私营担保机构，也有国家机构，在欧洲30个国家开展业务，2017年担保总额达1256亿欧元。 

二、约旦中小企业和信用担保情况

约旦中小企业贡献了GDP的50%、私营部门就业的40%-60%、出口的30%，但仅占银行贷款的9.8%，它们亟需金融机构的融资支持。约旦担保贷款公司（JLGC）成立于1994年，是一家由约旦中央银行48%控股的国有有限责任公司，专门为中小企业提供各类担保贷款服务。2011年，约旦央行明确了中小企业的定义：资产或年收入小于100万约第，员工5-20人的为小型企业；资产或年收入在100万-300万约第，员工21-100人的为中型企业；公共企业、保险企业或金融机构除外。新冠疫情爆发后，央行将此定义修改为：资产或年收入小于500万约第，员工少于200人的为中小企业，可受益于新冠中小企业经济刺激计划。

约旦中小企业可通过贷款银行向JLGC提交担保申请，提供企业信息、纳税情况、司法记录并登报公示，如果申请获批，银行应向JLGC缴纳0.75%-1.5%的担保费。如贷款者无力全额或部分偿还贷款，JLGC将偿还默认保额，或70%的贷款加不超过6个月的利息。

2018年末，JLGC未偿还担保贷款4972笔，总额1.09亿约第；新批担保贷款3020笔，总额1.419亿约第；在中小企业获得的私营银行贷款中，2.5%由JLGC担保；且三者都呈上升态势。

三、约旦新冠中小企业经济刺激计划实施情况

约旦政府将信用担保作为应对疫情危机的有利工具，扩大了经济刺激计划中适用信用担保的范围，通过银行向特定行业的专业人员、手工业者、个人机构、中小企业提供贷款，并明确了贷款上限。

计划由各银行执行，总金额5亿约第。违约赔偿比例为贷款额的85%加6个月利息。过去一年内，违约赔偿达到贷款总额15%的银行将被中止抵押申请资格。

2020年7月16日，央行和JLGC公布了计划实施情况：

新批担保贷款3942笔，总额3.808亿约第。

平均每笔贷款额96600约第。

贸易行业贷款笔数和金额最多，达1795笔，1.391约第，占总量的36.5%；其次是工业431笔7540万约第，占19.8%。

43%的担保贷款用于支付工资，总额1.63亿约第，覆盖7.9万名工人。

截止目前，约旦信用担保贷款未偿还贷款总额占GDP的1.5%，高于AECM平均水平。