贸发《2007/08年信息经济报告》概述之四

　　5. 电子银行和电子支付：对发展中国家和转型经济体的影响 　　金融业作为信息最为密集的服务行业之一，在使用现代化的信通技术作为在金融供应链的每一环节实现效增的手段处于前沿位置。就银行业而言，互联网银行或电子银行和电子支付现正在成为一种主要的提供资金渠道，因为它们能够大幅度减少金融业务的单位成本，并使后者更加便捷和在许多情况下更加安全。因此，商业银行和其他金融服务供应商正在扩大基于互联网的业务和服务的比重，并通过网上联络正在与客户建立连续不断和持久的关系。 　　信通技术由于采用了新的网上支付协议和实时巨额结算系统，因此容纳了主要为银行之间的大规模国际金融交易的激增式发展。说到零售支付交易，大量采用的电子支付手段有支付卡、自动取款机、电话银行和移动电话银行(移动银行)或移动支付。后者可使用互联网协议和其他通信协议，对于发展中国家来说相对更为重要。 　　银行和付款卡供应商是电子银行和电子付款的核心。同时，比较新的商家，例如非银行转款运营商，移动电话运营商和电子支付技术销售商正在争取借助大的商家开发特殊产品或特殊增值业务，或与大的商家作出各种合作安排。 　　创新性的电子银行和电子支付既包括合作式也包括零售在内，证明对于商业银行及其客户如商家、政府和家庭来说，不仅成本低而且更为方便。它们鼓励进一步采用银行货币和减少现金(纸币和硬币)的作用。然而，互联网银行带来了另一类安全挑战，例如需要防备正在出现的网络犯罪。因此作出了进一步的创新，使得电子金融方法更为安全。信通技术的密集使用还方便了将传统的与银行有关的贷款转变为能够在资本市场上流通的证券。作为其结果，银行在证券交易方面的活动增加了，而它们作为吸纳存款机构的作用相形之下则不那么重要了。 　　使发展中国家的银行和客户能够用得起电子银行和电子支付仍旧是一个主要挑战。不仅如此，为中小企业、微型企业和个人(其中很大比例“与银行不沾边”，即没有银行账户)更好地提供简单形式的电子银行和电子支付或移动支付是许多发展中国家正在解决的另一个难题。 　　发达国家与发展中国家之间的资金流动主要是在大型网上银行间转账系统框架内进行的。这类系统虽方便了大的私人和公共资金流动的传送，例如银行贷款、外国直接投资、有价证券组合投资和官方发展援助，但信通技术对于以家庭和小企业为对象的零售或小额资金转款也同样重要。最重要的小额私人资金转款为外劳汇款；这类汇款越来越依赖网上转款系统，因为它们对于这类资金的寄款人和收款人来说都能节省开支。 　　发展中国家的中小企业和微型企业基本上仍被排斥在正式的金融中介之外。通过采用电子金融技术可解决这一问题。例如，贷款给这类小型企业的障碍之一是缺乏有关其贷款风险的信息资料和对这种贷款风险作出记录的高额成本。以低得多的单位成本建立有关小客户贷款风险的网上数据库和评级制度，可为克服它们获得融资的传统信息不对称障碍提供解决办法。在这方面，打造一种有利经营和精简的管理环境和体制环境有助于使这类企业脱离非正规部门，并开始建立它们的信贷历史档案。为了给中小企业提供贷款，银行越来越多地需要或者内部对借款人的信贷风险评级，或者依赖外部能接受的信贷评级机构。 　　电子银行和电子支付在发达经济体和一些新兴经济体已经达到了相当高的渗透水平。然而，在绝大多数发展中国家和转型经济国家，它们仍处于早期阶段。为了开发这一潜力，发展中经济体和转型经济体的金融部门需要有能力迅速过渡到现代化以信通技术为基础的系统。 　　6. 为穷人服务的商务连接移动电话 　　移动电话已成为发展中国家最重要的通信方式。对于许多商家和公共机构以及对于受教育和收入水平较高的个人来说，互联网接入已经成为现实，但对于绝大多数低收入人口来说， 移动电话在中短期内有可能是将他们与信息社会连接在一起的唯一工具。 　　移动电话在发展中国家以惊人速度增长，并且仍旧是发展中国家迅速赶上甚至是以某种方式超过发达国家的唯一信通技术使用部门。移动连接比固定线路基础设施具有明显的优势，后者在连通遥远地区方面遇有高额成本和其他困难。因此，自2001年以来，全球移动电话的用户已经翻了一番。在非洲则翻了两番。然而，对许多发展中国家和区域来说，由于缺乏商业分销渠道，受教育水平低和普遍贫困，要提高农村的渗透率和接入率是一项更为艰巨的任务。 　　移动电话可以若干方式导致经济增长。投资网络基础设施和相关的服务可创造直接和间接的就业机会。在经商过程中使用移动电话可减少成本和提高交易速度。在更多地需要信息或补充信息能够提高规模回报率的经济活动中，这种效果更为突出。移动服务的日益可获得性和费用的持续降低进一步扩大了发展中国家甚至非正规部门经商人员对移动电话的使用。 　　移动电话服务是在预付款基础上提供的，它有助于避免不付款问题。在拥有大批穷人因而“与银行不沾边”人口庞大的地区，这十分重要。一旦有网络覆盖，新的移动电话用户就会踊跃登门。许多国家使用预付款服务提供移动公共付费电话，这改善了农村地区的连接性和可接通性。 发展中国家穷人中小企业以创造性和营利方式使用移动电话的例子层出不穷。移动电话为各种社区提供了市场信息并改善了它们的收入，例如印度喀拉拉邦的渔民、拉贾斯坦邦的农民、乌干达的农村社区和南非、塞内加尔和肯尼亚的小商贩就位于其中。 　　移动电话是一个功能不断增加、花样时常翻新的技术。短信服务带来了简单的无线文字和数据传输。移动手持装置拥有了新的功能，例如数码拍照、多媒体信息接收和以往只有能上互联网的个人电脑才具备的其他程序和实用功能。移动电话提供了通往数字素养的门径。对于许多个人和社区来说，一旦跨过接受信通技术的最初障碍，以后采用更高水平的技术就不那么可怕了。从这种意义上说，移动电话是低收入人口最有用的信通技术工具。 　　政府除了有鼓励竞争以便降低成本和改进移动电话服务的政策之外，还可以利用地方的相关政策将移动服务和网络扩大到农村地区和贫困社区。