美国的金融卡市场

美国不但是一个坐在车轮上的国家，同时还是一个各种金融卡到处流行的国度。根据有关记载，公元前10世纪至6世纪，古希腊和印度发明了金属钱币，从而取代了更早时期的易货交易和以贝壳作为计价工具。中世纪时，意大利商人引入了支票，而1690年美国马萨诸塞州首次开始使用纸币，并最终成为广为接受的标准的支付手段。1950年，为适应富人的需要，纽约发行了世界上第一张美食家俱乐部卡。现在，美国消费者利用手中的包括信用卡、银行借记卡、储值卡在内的形色各异的塑料代币卡每年购买的商品和服务总值高达2.2万亿美元，相当于美国国内生产总值的20%。 2003年美国人持卡消费频率在所有支付手段中已占到50%以上，首次超过现金和支票的使用。美国银行家协会和达芙咨询公司对消费者支付行为的联合研究报告显示，1999年消费者在购物时有39%以现金支付，18%以支票支付，22%以信用卡支付，21%以银行借记卡支付，而到2003年，上述比率分别为32%、15%、21%和31%，其中尤以银行借记卡使用增长最为迅猛。另一项调查数据显示，1970年美国有16%的持卡家庭，目前则上升至73%，消费者持卡消费总金额在1994年为7240亿美元，到2003年这一数字剧升至2.2万亿美元。2003年美国家庭持卡平均消费金额为15066美元。从每户家庭的平均持卡数量看，1971年为0.6张，2003年已增至7.8张，1971年有82万商家接受金融卡付帐，目前则为530万家，维萨（VISA）美国公司通过其网络每秒钟处理的结算金额为32000美元。2004年各金融卡发卡公司向住户发出的推销行为高达49亿次。

由于代币卡易于携带，使用起来方便快捷，又相对安全，因此问世以来市场迅速扩张。在美国没有信用卡就相当于被排除在“美国梦”之外，你想要在网上租车、购物、预订机票和饭店吗，请输入信用卡号码，你要在机场办理电子票登机手续吗，请将信用卡插入电子出票机。另外，缴付税金、有线电视和手机使用月费、在餐馆吃饭、加油站加油、超市购物，最方便的支付方式就是刷卡，甚至在高速公路上因驾车超速被警察拦下来也可以当时刷卡交罚款走人，从而省却日后到法院去排队交钱的麻烦。就连有些教堂也紧跟形势，在门口设置刷卡机，以方便那些虔诚的信徒们捐款之用。据报道，杜鲁门号航空母舰在今年早些时候宣布该舰内部已实现消费非现金化。美国海军为该舰上的5000名官兵发放了万事达信用卡(MasterCard)，所有舰上的消费全部以刷卡方式完成，这样做的最大好处是可以减少硬币的流通，因为该舰每个月大约要消费25万罐软饮料，如以现金支付，相当于重约半吨的25美分硬币。

从长期看，金融卡业主要的盈利来自于商业机构为每次接受刷卡而需缴付的购物总值1%至5%的佣金。但专家指出，这将使用现金付账的顾客被迫贴补金融卡消费的支出，因为商业机构为接受顾客使用金融卡而支付的佣金势必打入成本并使商品价格有所提高。为进一步争夺市场商机，发卡公司绞尽脑汁，与金融机构联手，劝说民众把薪金直接存入信用卡帐户，从而使美国大约6000万没有银行账户的人也可以利用金融卡进行消费。年总经营额高达1050亿美元的美国快餐业过去一直抵制引进用金融卡付帐的方式，理由是接受金融卡时必须要求顾客签字和增加销售成本，而这有悖该行业一贯奉行的提供简便、快捷和低价的经营理念。为此，发卡公司允诺快餐业在接受金融卡时可以不要求顾客签字和降低快餐公司支付给发卡公司的佣金百分比。经过长期谈判，麦当劳快餐公司终于同意从今年年底起，在其美国1.35万家分店中挑选出8000多家店铺接受金融卡付帐方式。受此影响，其他一些快餐店也纷纷效仿，宣布将适时考虑采用金融卡付帐的支付方式。但据业内人士称，促使快餐业接受金融卡的原因主要是由于顾客在用金融卡支付账单时的消费金额比用现金付账时要高，调查显示，顾客用现金付账时的平均消费额是4.50美元，而用信用卡消费时，平均消费金额骤然增加至7美元，因为在刷卡消费时，持卡人可能会为更多的人购买食物。

金融卡使用方便，但容易丢失或被盗，为解决此问题，发卡公司正努力研究安全对策，如采用生物特征识别科技，将信用卡号码与持卡人独特的生理特征，如指纹、眼睛角膜或脸部特征与预留在发卡公司结算数据处理中心相联接，商店在接受刷卡时可以通过特征扫描来确认持卡人的身份，对于网络购物者，则可以利用设置在键盘上的芯片进行扫描，确认身份，并使交易获得批准。

虽然利用金融卡购物得以使消费者享受到前所未有的便利和潇洒的大手笔花钱。但随之而来的后果是让人失去警觉，在不经意间即发生寅吃牟粮的透支现象，并导致债务缠身。据估计，2004年信用卡持卡人债务总额将高达8380亿美元，较上年增长6.8%，更比10年前增长一倍以上。约有60%的信用卡持卡户每月都有尚未结清的债务余额，为此他们必须支付高达22%的利息。在此形势下，不少心理诊所应运而生，为不堪重负的持卡人提供相关的心理咨询服务，倡导“瘦身运动”，制定严格的消费计划，定期进行“48小时现金节食”运动，如每个月坚持连续两天不购买任何物品，已减少开支和负债额。但是对于大多数美国人来说，使用金融卡，就像是吃快餐，一旦沾上，便欲罢不能。（鹿）